第七章保險(xiǎn)費(fèi)率第一節(jié)第二節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率的概念和原則保險(xiǎn)費(fèi)率的確定第三節(jié)第四節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的確定1本章學(xué)習(xí)目標(biāo)第一節(jié)掌握保險(xiǎn)的概念、構(gòu)成和確定原則保費(fèi)率。2、掌握確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的三種方法。3、掌握財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率的種類和構(gòu)成，了解財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率的確定過程和方法，了解財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法。4、掌握人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的三個(gè)因素和構(gòu)成保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率模板翻譯，了解人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的確定過程和方法，了解壽險(xiǎn)年純保費(fèi)率和單項(xiàng)保費(fèi)率的計(jì)算方法。2本章研究的主要問題1.幾個(gè)重要術(shù)語：保險(xiǎn)費(fèi)率、純費(fèi)率、大數(shù)定律、附加費(fèi)率、毛利率、保險(xiǎn)損失率、偏差系數(shù)、差價(jià)率、生命表、凈現(xiàn)金值純保費(fèi)、單付、年付、年金保險(xiǎn)計(jì)算表2.了解保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成和確定保險(xiǎn)費(fèi)率的原則。3.了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定方法；掌握財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)純費(fèi)率、附加費(fèi)率、毛費(fèi)率的計(jì)算公式。4. 請簡要描述影響人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的因素。5. 了解人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法。6. 掌握幾大壽險(xiǎn)精算（定期壽險(xiǎn)的大額賠付和年賠）。3 Chapter 7 Insurance Rates 在經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率模板翻譯，保險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的過程。成千上萬的被保險(xiǎn)人面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)，將一定數(shù)量的資金集中在保險(xiǎn)人手中。當(dāng)他們中的一些人因承保風(fēng)險(xiǎn)而遭受災(zāi)難時(shí)，保險(xiǎn)公司將使用匯集的資金對受害者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以減緩受害者的損失。成千上萬的被保險(xiǎn)人面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)，將一定數(shù)量的資金集中在保險(xiǎn)人手中。當(dāng)他們中的一些人因承保風(fēng)險(xiǎn)而遭受災(zāi)難時(shí)，保險(xiǎn)公司將使用匯集的資金對受害者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以減緩受害者的損失。成千上萬的被保險(xiǎn)人面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)，將一定數(shù)量的資金集中在保險(xiǎn)人手中。當(dāng)他們中的一些人因承保風(fēng)險(xiǎn)而遭受災(zāi)難時(shí)，保險(xiǎn)公司將使用匯集的資金對受害者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以減緩受害者的損失。

為了向眾多投保人收取保費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)人首先要準(zhǔn)確確定保險(xiǎn)費(fèi)率。4 第一節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)率概述 一、 保險(xiǎn)費(fèi)率的概念 保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)的單價(jià)。是保險(xiǎn)人按照單位保險(xiǎn)金額向被保險(xiǎn)人收取保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。為保障保險(xiǎn)金額而應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算公式為：保險(xiǎn)費(fèi)率=保險(xiǎn)費(fèi)÷保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi)率通常以千分之一（‰）或百分比（%）表示。5 第 1 節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率概述 二、 保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成 保險(xiǎn)費(fèi)率由兩部分組成。比率; 另一部分是根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本的大小確定的，稱為附加費(fèi)率。它們之間的關(guān)系是： o oo 保險(xiǎn)費(fèi)率=純費(fèi)率+附加費(fèi)率 6 第一節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)率概述 在確定保險(xiǎn)的過程中，在一定條件下，重復(fù)出現(xiàn)的隨機(jī)現(xiàn)象會表現(xiàn)出一定的規(guī)律性或穩(wěn)定性。大量隨機(jī)因素的綜合作用必然會導(dǎo)致某些不依賴/依賴于個(gè)別隨機(jī)事件的結(jié)果，而隨機(jī)現(xiàn)象的數(shù)量越多，結(jié)果就越接近現(xiàn)實(shí)。o oo 根據(jù)“大數(shù)定律”，保險(xiǎn)標(biāo)的越同質(zhì)，

為落實(shí)這一原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)從保費(fèi)收入中提取一定比例的防災(zāi)費(fèi)用，同時(shí)可以采取加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、實(shí)行差別費(fèi)率等方式。9 第二節(jié)確定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法一、 判斷方法 判斷方法是對每個(gè)投保對象分別進(jìn)行評估，判斷其損失概率和損失程度，然后制定符合實(shí)際情況的個(gè)別保險(xiǎn)費(fèi)率。通常在損失風(fēng)險(xiǎn)多樣、多變，無法使用分類方法或無法獲得可靠統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的情況下使用。它在很大程度上依賴于保險(xiǎn)公司的判斷經(jīng)驗(yàn)。10 第二節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定方法二、 分類分類是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中確定保險(xiǎn)費(fèi)率的主要方法。它將具有相似特征的風(fēng)險(xiǎn)歸入同一承保類別并設(shè)定相同的費(fèi)率。該比率反映了該類別的平均損失經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。

分類法的主要優(yōu)點(diǎn)是它的易用性。分類法也稱為手動(dòng)方法。使用該方法時(shí)，應(yīng)盡量進(jìn)行分類，并根據(jù)情況變化及時(shí)調(diào)整率分類，以提高分類率的準(zhǔn)確性。11 第二節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)率的確定方法三、 修正法是指在基本費(fèi)率由保險(xiǎn)公司確定基本費(fèi)率后，通過調(diào)整和改變承保主體的風(fēng)險(xiǎn)水平和主體自身情況來確定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法。分類方法。. 修正方法兼具分類方法的科學(xué)性和判斷方法的靈活性，費(fèi)率的確定更加公平合理。修訂法的主要實(shí)施方式包括表格法、經(jīng)驗(yàn)法和追溯法。12 第二節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)率的確定方法 三、 修改方法（一） 表確定方法） 該方法首先為每個(gè)危險(xiǎn)單元確定一個(gè)基本費(fèi)率，然后根據(jù)對象的特性增加或減少，并計(jì)算對象的保險(xiǎn)費(fèi)率。制表法是基于被保險(xiǎn)人的某些經(jīng)營和業(yè)務(wù)特征會影響被保險(xiǎn)人未來損失的假設(shè)。13 第二節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)率的確定方法（二）經(jīng)驗(yàn)方法是根據(jù)被保險(xiǎn)人過去的損失經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整按照分類費(fèi)率確定的保險(xiǎn)費(fèi)率。經(jīng)驗(yàn)法*顯著的特點(diǎn)是它利用被保險(xiǎn)人過去的損失經(jīng)驗(yàn)（例如，過去三年的損失經(jīng)驗(yàn)）來確定下一個(gè)保險(xiǎn)期的保險(xiǎn)費(fèi)。實(shí)證方法在一定程度上具有鼓勵(lì)和保護(hù)防災(zāi)防損的作用。14 第2節(jié)確定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法確定費(fèi)率調(diào)整時(shí)，應(yīng)根據(jù)置信系數(shù)對實(shí)際損失經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行修正。近三年的損失經(jīng)驗(yàn)）確定下一個(gè)保險(xiǎn)期的保險(xiǎn)費(fèi)。實(shí)證方法在一定程度上具有鼓勵(lì)和保護(hù)防災(zāi)防損的作用。14 第2節(jié)確定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法確定費(fèi)率調(diào)整時(shí)，應(yīng)根據(jù)置信系數(shù)對實(shí)際損失經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行修正。近三年的損失經(jīng)驗(yàn)）確定下一個(gè)保險(xiǎn)期的保險(xiǎn)費(fèi)。實(shí)證方法在一定程度上具有鼓勵(lì)和保護(hù)防災(zāi)防損的作用。14 第2節(jié)確定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法確定費(fèi)率調(diào)整時(shí)，應(yīng)根據(jù)置信系數(shù)對實(shí)際損失經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行修正。

保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整公式為：A? 電磁？乙？C？TM 代表保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整的百分比；A代表被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)的實(shí)際損失；E代表被保險(xiǎn)人采用某種分類時(shí)的預(yù)期損失；C代表置信系數(shù)；T代表趨勢系數(shù)。15 第二節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)率的確定方法（三） 追溯法 該方法根據(jù)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間的損失經(jīng)歷確定當(dāng)期實(shí)際支付的保費(fèi)。保險(xiǎn)人規(guī)定了*低保費(fèi)和*高保費(fèi)。實(shí)際支付的保費(fèi)一般在*低和*高保費(fèi)之間，具體金額以被保險(xiǎn)人當(dāng)期的實(shí)際損失經(jīng)歷為準(zhǔn)。追溯法對防損具有很大的經(jīng)濟(jì)刺激作用。16 第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成，其有效期一般為一年，到期后可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行后續(xù)保險(xiǎn)。